Hlavným cieľom, pred ktorým teraz ja a moja rodina finančne stojí, je naučiť sa žiť v rámci možností, nemíňať viac, ako zarobíme. A máme s tým niekoľko dlhodobých problémov (so zbytočnými výdavkami), ale už som o nich hovoril, takže ich nebudem opakovať.

Aby som splnil svoj zámer, tento rok vediem a posledné mesiace sa snažím naučiť spravovať peňažné toky v rodine, ale bolo to málo platné. Od 1. augusta som na kontrolu rodinných výdavkov vyskúšal metódu „Štyri obálky“. A dnes by som chcel povedať trochu o metóde a výsledkoch, ktoré sa dosiahli.

August bol pre nás finančne náročný. Jedno dieťa bolo treba dať do tretej triedy, druhé do prvej, čo je oveľa drahšie. Moja dcéra potrebovala drahé ortodontické služby. Bolo potrebné zorganizovať malú narodeninovú oslavu. A mnoho mnoho ďalších. Je jasné, že na vyriešenie týchto problémov nemáme naakumulované žiadne finančné rezervy.

V tak ťažkej finančnej situácii som sa rozhodol vyskúšať metódu štyroch obálok v akcii, takže som do obálok nevkladal veľké nádeje.

Aká je metóda:

1. Určite si svoj mesačný príjem.
2. Okamžite odpočítame 10% na sporenie/investície.
3. Stanovujeme fixné náklady.
4. Určujeme výšku sociálnych výdavkov.
5. Zvyšok vydelíme 4,3 a dostaneme sumu, ktorá zostáva na týždeň života.

Je to jednoduché, ale, ako sa ukázalo, efektívne. Viac o metóde si môžete prečítať na blogu jej tvorcu.

Samozrejme, nemal som žiadne fyzické obálky. 1. augusta som vložil všetky peniaze na debetnú kartu Visa, ktorú odvtedy nenosím v peňaženke, a všetky naše príjmy idú rovno tam. Otvoril som samostatný vklad na finančný vankúš. Raz týždenne vyberiem požadovanú sumu v hotovosti. A samozrejme 100% účtovanie všetkých výdavkov. To je vlastne všetko.

Výpočty

Pri výpočte za august som sa príliš neobťažoval. Nechcel som hneď odradiť seba a svojich blízkych od používania metódy, takže tam nebolo veľa obmedzení.

Vzal som si len 10% z platu na finančný vankúš, účty za energie, splátky úverov a náklady na komunikáciu (domáci internet a mobilné telefóny). Všetko ostatné delilo 4.3. Na jednej kope boli výdavky na oblečenie, jedlo, chov mačky a všetko ostatné. Na jednej strane to bolo jednoduchšie, pretože výdavky z rôznych kategórií sa navzájom vyrovnávali. Na druhej strane, mnohé kategórie boli znevýhodnené.

Pri augustových výpočtoch sme túto schému zmenili.

V druhom rade sme sa rozhodli vyčleniť konkrétnu sumu na nákup oblečenia, ktorá by sa nemala odvíjať od toho, koľko zmrzliny skonzumujeme.

A do tretice sme sa rozhodli ušetriť každý mesiac peniaze na darčeky pre rodinu a priateľov. K tomuto rozhodnutiu nás podnietil v prvom rade fakt, že narodeniny našich blízkych sú nerovnomerne rozložené počas roka, takže na jeseň je záťaž na rozpočet vysoká, ale v ostatnom čase je nepodstatná. Preto sme sa rozhodli túto záležitosť vyrovnať.

Suma za týždeň sa samozrejme oproti septembru výrazne znížila. Ktorý prístup bude pohodlnejší, sa ukáže neskôr.

Finančný vankúš

Prvýkrát v živote si svedomito odkladáme desatinu všetkých príjmov na samostatný bankový účet. Výsledkom bolo, že do konca mesiaca veľkosť nášho finančného vankúša predstavovala 5 800 rubľov. To je pre nás nemalá suma. Najmä vzhľadom na to, že ja a moja žena zjavne nie sme patologicky schopní zachrániť sa. Je to pre nás veľký úspech.

Bez skrývania poviem, že na konci mesiaca sme museli siahnuť do naakumulovaných financií a minúť z nich 3000 na zaplátanie dier v rozpočte, ktorý odklepli školské výdavky. Nevyčítali sme si to, dôvodom bolo, že sa bolo treba vopred pripraviť na veľké výdavky, čo sa nerobilo. Navyše ma sklamalo meškanie ďalšej výplaty.

Týždeň vs. mesiac

Vo všeobecnosti môžem povedať, že v auguste sme nie vždy splnili týždenné normy, ale celkovo sme splnili globálnu úlohu nemíňať viac, ako zarobíme.

Začali sme míňať menej. Aký bol dôvod?

Náš úspech viním predovšetkým zo skrátenia sledovaného obdobia.

Skúšal som plánovať mesačný rozpočet.

To viedlo k tomu, že na začiatku finančného obdobia bolo veľa peňazí a deň vykazovania bol často ďaleko. Vznikli tak podmienky, že môžete ľahko a bezstarostne míňať vľavo aj vpravo, no potom 2 týždne pred koncom mesiaca nezostanú peniaze ani na potraviny.

Skrátením obdobia vykazovania na 7 dní sme vytvorili situáciu, kedy peňazí nikdy nie je veľa a koniec je vždy blízko. Aj keď na posledných pár dní v týždni nie sú žiadne peniaze, potom môžete pár dní prežiť o chlebe a vode, je to jednoduchšie ako žiť bez peňazí 2 týždne.

Nástroje

Na spravovanie financií metódou 4 obálok používam ZenMoney, o ktorom sa stále neviem dostať k napísaniu samostatného článku. V zásade je na to vhodný akýkoľvek program alebo jednoduchá tabuľka. Výdavky stačí rozdeliť do príslušných kategórií alebo zadať nový štítok. Všetky programy sú samozrejme určené na mesačné plánovanie, takže pri prezeraní prehľadov musíte dátumy vyberať manuálne, ale nie je to nič zložité.

Celkom

Naučili sme sa: ušetriť 10 % z príjmu.
Dokázali sme, aj keď s ťažkosťami, minúť len to, čo sme zarobili.

Štyri obálky sa všetkým páčili, budeme v ich testovaní pokračovať.

Pravidlo 4 obálok- je to mimoriadne pohodlný spôsob, ako zostaviť rozpočet a neuraziť sa.

V každej knihe o osobných financiách si to môžete prečítať „Vždy by ste mali míňať menej, ako zarábate“. Sú to nadmerné výdavky, ktoré zabíjajú akýkoľvek rozpočet – bez ohľadu na veľkosť: dajte tomu čas. Existuje niekoľko dôvodov, prečo ľudia míňajú viac, ako zarábajú:

1. Ľudia neviem koľko platia na veci životnej potreby (bývanie, inžinierske siete, vozidlá atď.).

Mnoho ľudí vníma takéto výdavky ako nutné zlo a míňať peniaze bez počítania. K tomu sa pridáva fakt, že tí istí ľudia nevedia, koľko ich stoja spoločenské povinnosti – darčeky k narodeninám, výlety do reštaurácií, klubové členstvo atď.

V rozpočte mnohých rodín, s ktorými som sa tak či onak musel vysporiadať, môžu byť náklady na sociálne záväzky prekročiť príjem za 2 mesiace (!).

Nebrať do úvahy finančný dopad takýchto záväzkov znamená vykopať si finančnú dieru.

2. Ľudia vedia, že nadmerné výdavky presahujú ich finančné možnosti, ale veria tomu "Zaslúžia si túto malú radosť zo života"(veľkosť „malej radosti“ môže byť ľubovoľná), a tak si jednoducho povedia, že „tento odpad bude určite posledný“.

• Samozrejme, ani jeden takýto odpad bez vonkajšieho zásahu nie je posledný.
• Samozrejme, kúpa drahého auta na úver na 7 rokov presahuje finančné možnosti osoba.
• Samozrejme, ísť do drahej reštaurácie len preto, že tam chodia všetci úspešní ľudia alebo že vás tam pozvali priatelia, nie je ukážka vašich schopností, ale ďalších pár lopatiek zeme vyhrabaných z vašej vlastnej finančnej diery.

3. Ľudia veria, že čoskoro určite budú zarobí viac peňazí splatiť predchádzajúce dlhy.

Ako často počujete frázy ako „neutrácajte menej; Potrebujem zarobiť viac,“ „čím viac miniem, tým viac zarobím“? Každý, kto sa viac či menej orientuje vo finančnom plánovaní, alebo má svoj úspešný biznis, si hneď povie, že dnes sa nemôžete deliť o kožu nezabitého medveďa a počítať s budúcimi ziskami pri míňaní peňazí.

Už vykopaná finančná diera môže byť pochovaná späť, pričom treba pamätať na nasledovné:

• Nie je ťažké urobiť človeka nešťastným: staci mu dat ochutnat vyssiu zivotnu uroven a potom mu zobrat moznost zabezpecit si novu zivotnu uroven Ak sa ti znizil prijem prepadom trhu, netreba sa lipnúť minulé radosti života: naučte sa žiť v nových podmienkach.
• Kľúčom k pokojnému finančnému životu je mať rozpočet. Slovo „rozpočet“ sa v mozgoch mnohých ľudí spája s dlhodobým horizontom, veľkými korporáciami a miliónmi dolárov. Rozpočet v skutočnosti nie je nič viac a nič menej ako stanovenie sumy, ktorú nemôžete minúť bez toho, aby ste nepoškodili svoje financie a proces kontroly výdavkov.

Najjednoduchší spôsob, ako sa naučiť vykopať svoju finančnú dieru, je 4 obálkové pravidlo.
Ide o jednoduchý, rýchly a veľmi efektívny spôsob, ako si bez negatívnych emócií vytvoriť osobný či rodinný rozpočet a finančný plán.

Najjednoduchší finančný plán je možné zostaviť za 0 $ a za 5-10 minút.

Tu sú kroky, ktoré musíte urobiť, aby ste dosiahli svoje ciele:

1. Určite si svoj mesačný príjem(osobné alebo rodinné).

Ak váš príjem závisí od vonkajších faktorov, skúste to odhadnúť jeho priemernú veľkosť(napríklad, ak sa váš príjem pohybuje od 20 do 30 tisíc rubľov mesačne, zapíšte si 25 tisíc rubľov).

Napríklad príjem bude 2 500 dolárov mesačne.

2 . Hneď odpočítať 10 % z úspor a/alebo investícií.

Potrebujeme tieto peniaze okamžite odložiť, pretože inak budete mať milión dôvodov, prečo ich neodložiť.

Hovorí to naša koncepcia rezervného fondu najprv musíte dať všetky svoje peniaze do rezervného fondu(na bankový účet s úrokom z vkladu približne vo výške inflácie) - suma by mala byť približne rovnaká ako 3 mesiace rodinného príjmu (6 mesiacov, ak je povolanie hlavného živiteľa exotické, napr. geológ).
Po naplnení rezervného fondu je potrebné odložiť peniaze na investíciu(závisí od podielového fondu, ktorý si vyberiete, ale odporúčame indexové fondy).

V našom prípade je to 250 dolárov. Zostatok je 2 250 USD.

3. Definujte výšku úhrady fixných nákladov- byty, energie, platby za bežné úvery.

Dôverujte niekomu, kto to vie – tieto náklady sú vyššie, ako ste si predtým mysleli.

Povedzme, že v našom prípade je to 1 000 USD. Zostatok je 1 250 USD.

4 . Definujte výšku sociálnych výdavkov(narodeniny, pravidelné stretnutia v bare a pod.)

Povedzme, že je to 150 dolárov. Zostatok je 1 100 USD.

5 . Zvyšok 1 100 USD sa vydelí číslom 4,3 (pretože mesiac má viac ako 28 dní) a suma je 255 USD.

Táto suma je veľkosť vašej týždennej obálky: Túto sumu vložíte do obálky a vynaložíte maximálne úsilie, aby ste nepresiahli túto sumu.

Čakali ste niečo zložité? V tomto systéme nie je nič zložité – samozrejme okrem kontroly výdavkov.

Ale je tu jeden bod, ktorý vás pravdepodobne bude zaujímať: "Čo mám robiť, ak som minul menej, ako je plánovaná suma?"
Ale ide o to – ušetrené peniaze môžete minúť na zábavu a vo všeobecnosti na čokoľvek, po čom vaše srdce túži.
Môžete ich tiež vložiť do rezervného fondu (pre rýchlejšie investovanie) alebo vložiť obálka budúceho týždňa, aby ste mohli získať lepšiu zábavu alebo ju stráviť pre osobné potešenie.

Neskrývajme sa prechod od nekontrolovaného míňania k vedomému a plánovanému míňaniu je vždy mierne bolestivý.

Možno budete potrebovať podporu od rodinných príslušníkov, aby ste zmenili názor správnym smerom. Ale premýšľajte o tom: čo je lepšie - premárniť svoj život bezhlavo alebo plánovať a dosiahnuť rozumné finančné ciele (kúpiť si niečo alebo niekam cestovať) k všeobecnému potešeniu?

Na „obálkovej metóde“ nie je nič nové ani zložité. Preto ho používajú dospelí, deti a starší ľudia po celom svete. A funguje to lepšie ako mnohé iné nové metódy.

Vyvstáva však veľa otázok. Ako to vlastne funguje? Čo robiť, ak v jednej z obálok nie je dostatok peňazí? Je možné prevádzať peniaze z obálky do obálky? Ako táto metóda funguje v ére elektronických peňazí a bankových kariet? Koľko obálok by malo byť? A tak ďalej.

Ako funguje obálková metóda?

• Dostávate plat (alebo akýkoľvek iný príjem)
• Odložiť a zaplatiť povinné platby (hypotéka alebo nájomné, energie, úvery)
• Ušetríte pre budúcnosť – 20 % z toho, čo dostanete do svojich rúk.
• Ušetrite 5-10% na veľké nákupy (auto, dovolenka, počítač atď.)
• Zvyšok (50 – 60 %) rozdeľte do obálok, na každú z nich napíšte kategóriu a sumu, ktorú chcete mesačne minúť na túto kategóriu (napríklad „Jedlo 10 000 rubľov.“).

Ciele metódy

✔ Účelom metódy je naučiť sa základy hospodárenia s rodinnými financiami
✔ Vytvorte si kontrolu nad výdavkami
✔ Nemá zmysel používať obálkovú metódu, ak nechcete nič meniť vo svojich návykoch
✔ Cieľ nie je prinútiť vás žiť ako vojak a vo všetkom sa obmedzovať.

Kategórie

• Mali by ste si vytvoriť jednoduchý rozpočet na základe vašej histórie výdavkov a želaní.
• Počet kategórií by nemal byť veľký. Odporúčam nie viac ako päť.

Napríklad vaša rodina minie 10 000 rubľov. mesačne na jedlo. Na obálku napíšte „Potraviny / produkty – 10 000 rubľov“.

Povedzme, že miniete aj 10 000 rubľov na zábavu. za mesiac, ale chceli by ste minúť 5 000. Na obálku napíšte „Zábava 5 000 RUB“. atď.

Príklady kategórií:

• Výživa
• Zábava + kaviarne + reštaurácie (odporúčané nie viac ako 10 % mesačného príjmu)
• Auto (nie viac ako 10 % peňazí v ruke alebo 20 % – vrátane pôžičky na auto)
• Oblečenie + osobná starostlivosť (5 – 10 %)
• Zdravie + šport
• Vzdelávanie
• Lekári + lieky
• „ “ (nepredvídané okolnosti, poruchy, nehody, choroby, strata práce atď.)
• Iné (Táto kategória by nemala presiahnuť 5 % vášho príjmu)

pravidlá:

✔ NIKDY neminiete peniaze z jednej obálky na zaplatenie inej obálky.

Ak ste napríklad cestou do obchodu zabudli doma obálku „Jedlo + Potraviny“, vrátite sa a vezmete si odtiaľ peniaze na jedlo. Ak zaplatíte pri pokladni a váš účet presiahne zostatok v obálke, vyložíte produkty z košíka a zjete zvyšky z chladničky, mrazničky a kuchynských skriniek.

✔ NIKDY nepoužívate peniaze z iných obálok. Výhovorky typu „Teraz to vezmem z inej obálky a vrátim ti to z platu“ nie sú prijateľné. To zabíja celý zmysel metódy.

✔ NIKDY nepoužívate kreditnú kartu, ak nemáte peniaze v jednej obálke alebo vo všetkých. V tejto chvíli priznávate svojej rodine, že nemáte vôľu.

✔ Zmeny v systéme obálok sa vykonávajú raz za mesiac. Ak ste sa pri mesačných výpočtoch pomýlili, budete musieť túto lekciu vydržať.

✔ Ak vám na konci mesiaca v niektorej z obálok ostali peniaze, gratulujeme! Máte dobrú prácu! Tieto peniaze môžete minúť, ako chcete, alebo ich nechať v rovnakých obálkach, aby ste mali väčšiu zásobu na ďalší mesiac. Je však lepšie, ak si tieto peniaze odložíte do budúcnosti (dovolenka, kúpa bytu, auta, vzdelávanie detí atď.).

✔ Určite musíte osláviť svoje malé víťazstvá. Nikto nechce a nemôže žiť neustálym obmedzovaním sa.

✔ Neskladujte úspory (na daždivé dni a do budúcnosti) v obálkach. Úspory by mali byť na ťažko dostupnom mieste – bankový účet, neodvolateľný vklad, v inej mene a pod. Inak ich miniete. Skontrolované!

✔ Neklamte sa. Neprekladajte z obálky do obálky, nepoužívajte kreditné karty, pôžičky, hniezdne vajíčka atď. Ak nemáte dostatok vôle a disciplíny, vyberte si inú metódu.

Čo robiť, ak dôjde k požiaru?

Ak ste prišli o prácu, ochorela milovaná osoba, pokazilo sa vám auto, mali ste nehodu atď. a nemáte úspory „na daždivý deň“ - na vyriešenie takýchto situácií môžete samozrejme minúť peniaze z obálok. Po ich vyriešení sa vráťte k „obálkovej metóde“.

Čo robiť, ak vám v jednej z obálok neustále chýbajú peniaze?

Odpoveď je jednoduchá – buď zmiernite svoje túžby, alebo zmeňte mesačnú sumu na obálke.

Štyri obálky sa teda rovnajú štyrom týždňom. Jedna obálka obsahuje sumu potrebnú na uskutočnenie nákupov do 7-8 dní (v závislosti od celkového trvania aktuálneho mesiaca). To znamená, že každá obálka obsahuje finančné prostriedky, časť rozpočtu výlučne na týždeň.

Železné pravidlo: ak sa peniaze v „aktuálnej“ obálke míňajú alebo sú úplne vymiznuté, je zakázané „požičať si“ prostriedky z ďalšej obálky. Tiež by ste nemali otvárať novú obálku vopred, ak chcete urobiť spontánny nákup: kúpiť veci vo výpredaji na príležitosť atď. Takéto akcie robia proces akumulácie nezmyselným a nemožným.

Ako je možné v dôsledku takejto kontroly akumulovať finančné prostriedky? Je to veľmi jednoduché: vopred určené sumy, určené pred 4-týždňovým delením, sa posielajú do piatej obálky. Toto je „malé vajce“. Piata obálka je zo všetkých najviac nedotknuteľná. Prostriedky z neho nie je možné minúť, kým sa nevygeneruje plánovaná suma.

Ako úspešne ušetriť peniaze pomocou štyroch obálok

Samotné pravidlo „štyroch obálok“ je úžasná vec, ale v praxi to nefunguje vždy a nie pre každého. Sú na to dôvody. Aby bol proces akumulácie úspešný, musí byť splnených niekoľko podmienok. Niektoré z nich už boli spomenuté vyššie: neotvárajte obálky vopred, nedotýkajte sa samotného prasiatka, kým sa nevyzbiera cieľová suma. Ale sú tu ďalšie dôležité podmienky.

Po prvé, aby sme mohli začať šetriť, musí byť celý rodinný rozpočet ako celok prebytkový, teda taký, kde príjmy prevyšujú výdavky, a čím väčší prebytok, tým lepšie.

Existujú dva typy rozpočtového deficitu: objektívny a subjektívny. Objektívne podmienky, keď náhle prevažujú výdavky nad príjmami, vznikajú z rôznych dôvodov. Povedzme, že povinné platby sa prudko zvýšili, ceny vo všeobecnosti vystrelili, niekto ochorel a potreboval drahé lieky - všetky tieto a podobné faktory môžu v dôsledku objektívnych okolností vytvoriť rozpočtový deficit.

Subjektívnym dôvodom deficitu je samotný človek, majiteľ peňazí, ktorý má sklony uspokojovať svoje rôzne „želania“. Iracionálne a veľké spontánne míňanie vedie nielen k nedostatku peňazí, ale tiež vás niekedy núti zadlžovať sa a brať si pôžičky, a to aj s vysokými úrokovými sadzbami. Všetko sú to veľmi toxické aktíva, sú mimoriadne nebezpečné s hrozbou bankrotu a odobratím základných životných výhod.

Aj malé, ale neustále iracionálne a neplánované výdavky vytvárajú situáciu, kedy je akumulácia v podstate nemožná. Potom, aby urobili veľký nákup, opäť sa uchýlia k pôžičkám a úverom, preplatia a prídu o peniaze na úrokoch.

Ak sa schodok rodinného rozpočtu pokryje z nejakých iných zdrojov (povedzme, že rodičia pomáhajú mladej rodine), tak sa tiež nepodarí ušetriť výraznú sumu. Existuje len jedna cesta von - hľadať dodatočné zdroje príjmu: práca na čiastočný úväzok alebo lepšie platená práca, pasívny príjem atď. Jedným zo spôsobov, ako sa priblížiť k prebytku, je optimalizácia rozpočtu a úspora.

Existuje veľa spôsobov, ako ušetriť bez toho, aby ste sa pripravili o pohodlie. Čo sa týka platenia za bývanie, patria sem moderné elektromery, energeticky úsporné svietidlá, izolácia domov... Už dávno je známe, že plyn stojí oveľa menej ako elektrina a používanie plynového sporáka namiesto rýchlovarnej kanvice prinesie značné úspory. .

Pravidlo šetrenia pri návšteve obchodu je známe. Aby ste nekupovali zbytočné veci, odporúča sa vziať si so sebou len toľko peňazí, koľko si plánujete kúpiť. Odporúčanie tiež funguje dobre nenavštevovať obchody s potravinami bez toho, aby ste sa predtým najedli. Jednoduché úspory na malých spontánnych nákupoch značne zdražia vaše prasiatko.

Na úspešné sporenie podľa pravidla „štyroch obálok“ je teda potrebná finančná disciplína. Už samotná implementácia tohto pravidla takúto disciplínu rozvíja a posilňuje.

Čo robiť, ak sa vôbec neviete dať dokopy a máte veľkú tendenciu míňať peniaze iracionálne? Môžete mať „externého manažéra“. Môže to byť ktokoľvek: príbuzní, dobrí priatelia atď. Takýto „Cerberus“ by mal kontrolovať vaše výdavky a pravidelne kontrolovať všetky „obálky“. Mimochodom, skladovanie samotných „obálok“ môže byť zverené aj „manažérovi“, ak ste si istí jeho spoľahlivosťou.

Aký tvar majú samotné „obálky“? Mohli by to byť naozaj papierové obálky. Existujú však modernejšie spôsoby ukladania finančných prostriedkov. Povedzme štyri debetné bankové karty, na ktoré sa pomerne pripisuje mesačný príjem. Každú kartu je možné použiť iba jeden týždeň bez toho, aby ste sa dotkli ďalších. Banke môžete vydať príkaz, aby boli prostriedky prevedené z jedného účtu na každú kartu presne k určitému dátumu. Spolu štyri prevody za mesiac. Akýkoľvek spôsob ukladania peňazí, ktorý je pre vás pohodlný, je prijateľný.

Aký je najlepší spôsob, ako ušetriť prostriedky zo samotnej prasiatka, z piatej „obálky“? Termínované bankové vklady sú veľmi výhodné, keďže z nich nie je možné po určitú dobu vyberať peniaze. Bezpečnosť je doplnená o malé percentá.

Časť peňazí z piatej „obálky“ možno investovať do spoľahlivých aktív: dlhopisov, akcií známych spoločností, zverených do dôvery atď. Čo sa týka vysokorizikových investícií, tie sa veľmi neodporúčajú: cieľom je predsa peniaze ušetriť, nie ich stratiť. Na takúto investíciu je však možné použiť 10 až 15 percent z celkovej veľkosti „malého vajíčka“.

Ak sa rozhodnete nechať svoje peniaze doma, mali by ste sa postarať o ich bezpečnosť. Čím väčšie množstvo, tým lepší by mal byť bezpečnostný systém. Veľké úspory môžu dokonca vyžadovať dobrý trezor a poplašný systém napojený na diaľkové ovládanie bezpečnostnej spoločnosti.

„Pravidlo štyroch obálok“ a prípady vyššej moci

Vyššou mocou sa tu rozumie každá neočakávaná a destabilizujúca závažná udalosť. Môžu to byť náhle choroby, prírodné katastrofy, požiare, zaplavenie obytného priestoru, kriminálne hrozby atď. Jednoducho povedané, čo robiť s pravidlom, ak sú peniaze zo všetkých obálok potrebné povedzme na lieky?

Dobrým spôsobom je poistiť si zdravie a cenný majetok. Pravidelné platby v rámci poistnej zmluvy alebo jednorazové poistné budú „šiestou obálkou“, ktorá pomôže v núdzových situáciách. Pri kúpe poistky si pozorne prečítajte zmluvné podmienky, uveďte maximálny počet prípadov, na ktoré sa poskytuje poistné krytie.

Neočakávané výdavky

Život sa neriadi prísnymi pravidlami a nevyhnutne prídu nečakané výdavky. Zvyčajne ide o jednoduché každodenné veci, ako sú dovolenky, neočakávané poruchy, menšie straty atď. V ideálnom prípade by sa výdavky na niekoho narodeniny mali rozpočítať tak, že si peniaze v obálke odložíte na príslušný týždeň. Ale prídu aj nečakané návštevy, pozvania hostí, do kina, kaviarne...

Napriek tomu musíte pridať ešte jednu obálku. Ak z toho potrebujete peniaze, znamená to, že sa vám to bude hodiť. Ak sme ich nepotrebovali, dobre, dajme ich do prasiatka.

Kam dať prebytok?

Nie je to bežné, ale peniaze môžu zostať v aktuálnej obálke po týždni a rôzne sumy, menšie aj vážne. Aj tieto úspory odporúčame vložiť do prasiatka. Nie je však zakázané z času na čas si niečo dopriať, spontánne minúť malú časť prostriedkov, trochu vybočiť z pravidla.

Je dôležité potvrdiť pravidlo „výnimkou“, aby sa nerozumné míňanie stalo zvykom: potom neúspech čaká na všetko úsilie a celá myšlienka nahromadenia požadovaného množstva je neutralizovaná.

„Štyri obálky“ – nielen na šetrenie

Podľa pravidla „štyroch obálok“ sa dá žiť nielen vtedy, ak si chcete na niečo ušetriť. Vo všeobecnosti je zvýšenie finančnej disciplíny pomocou tejto techniky v mnohých prípadoch užitočné.

Veľmi častá situácia nastáva, keď ľudia po prijatí peňazí v prvých dňoch minú takmer celú sumu. Ak hovoríme o mzde, tak „bohatý“ život v období po obdržaní prostriedkov je nahradený uťahovaním opaskov na konci mesiaca. Klasický problém „požičiavania si do výplaty“ vedie mnohých do pazúrov úžerníkov z mikrofinančných organizácií. Systém „štyroch obálok“ svojou podstatou eliminuje situácie, keď sa peniaze míňajú v posledných dňoch mesiaca.

Finančná disciplína je užitočná najmä pre tých, ktorí sú zvyknutí žiť na úver a prikláňajú sa k názoru, že peniaze banky sú ich vlastné. Prostriedky budú musieť byť jedného dňa vrátené aj s úrokmi. Mnoho ľudí používa kreditné karty príliš bezohľadne a zadlžujú sa. Technika, o ktorej hovoríme, vám pomôže vycvičiť sa, aby ste sa vyhli zbytočným pokušeniam, čím sa ocitnete v nepríjemných a dokonca ťažkých situáciách.

Na túto metódu sa oplatí obrátiť aj vtedy, ak sa vám už nahromadili dlhy a naozaj ich chcete aspoň čiastočne splatiť. Vtedy sa rozpočet zostavuje s veľmi prísnym šetrením, doslova sa počíta každý cent. Všetko, čo ide do piatej obálky, do prasiatka, nejde na vaše vlastné náklady, ale pre veriteľov.

Je veľmi užitočné štruktúrovať financie našim spôsobom pre rodiny, ktoré splácajú hypotéku. Mimochodom, „štyri obálky“ môžu odstrániť strach z takejto pôžičky. Ak si pozorne spočítate svoje príjmy a výdavky, môže sa ukázať, že dostupné prostriedky sú dosť na zabezpečenie mesačných platieb, možno budete musieť trochu ušetriť alebo zarobiť trochu peňazí navyše. Ale budete mať vlastné bývanie.

Pomocou metódy „obálky“ je tiež celkom možné jednoducho ušetriť na byt alebo dom, a nie za dvadsať rokov, ale oveľa rýchlejšie. Je pravda, že v tomto prípade by mal byť príjem nadpriemerný. Do prasiatka možno navyše poslať prostriedky z predaja cenných aktív, auta, pôdy atď. V pomerne krátkom čase sa tak vygeneruje suma potrebná na kúpu požadovaného domu.

Príklad výpočtu mesačných príjmov a výdavkov

Povedzme, že čistý rodinný príjem za mesiac je 50 000 rubľov.

Plánuje sa vložiť 10 percent alebo 5 000 rubľov do prasiatka.

Odpočítajme povinné platby (za byt, internet, škôlku atď.) Povedzme, že je to 10 000 rubľov.

Rezerva na nepredvídané výdavky pôjde na 10 percent, teda 5 000 rubľov.

V prípade vyššej moci tiež 10 percent, ďalších 5 000 rubľov.

Celkovo zostáva 25 000 rubľov na mesačné výdavky.

Vydelením 25 000 4 dostaneme 6 250 rubľov. V tomto prípade ide o sumu, ktorú môžete minúť každý týždeň.

Ak zistíte, že nie je dostatok peňazí na život na 7 dní, sú len dve možnosti: sporenie alebo hľadanie zdroja dodatočného príjmu.

Úsporou 5 000 rubľov mesačne rodina nahromadí 60 000 rubľov za rok. Či je to veľa alebo málo, závisí od úrovne príjmu a ašpirácií. Ale v čase písania tohto článku si za 60-tisíc kúpite komplet kvalitný nábytok do stredne veľkej obývačky.

Ak by si rodina zobrala pôžičku na 25 percent ročne, preplatok by bol 15 000 rubľov. Ak vezmeme do úvahy úrok, mesačná platba by bola 6 250 rubľov, čo je výrazne viac, ako sa plánovalo odložiť (5 000 rubľov).

Je vidieť, že vďaka pravidlu „štyroch obálok“ sa objavujú ziskové príležitosti na rôzne nákupy. Pri výpočte nákladov na budúce akvizície sa oplatí posúdiť možnú úroveň rastu cien (a sú aj veci, ktoré zlacnejú). Infláciu kompenzujú nástroje, o ktorých sme už hovorili: bankové vklady atď.

Prajeme vám úspešné sporenie.

Mnoho ľudí sa pýta, ako správne zostaviť rozpočet a zbaviť sa zbytočných výdavkov? V skutočnosti to nie je také ťažké, pravidlo 4 obálok, o ktorých vám v tomto článku povie ženský online časopis „Korolevnam.ru“.

Kľúčom k metóde štyroch obálok je venovať pár minút rozdeleniu svojich výdavkov a prísne dodržiavať tieto pravidlá.

Prečo naše výdavky prevyšujú naše príjmy?

Aby ste správne rozdelili rodinný rozpočet, musíte pochopiť jednu najdôležitejšiu požiadavku - výdavky by nikdy nemali presiahnuť príjmy.

Poďme zistiť, odkiaľ môžu pochádzať veľké výdavky:

— ľudia nepočítajú svoje mesačné povinné výdavky, ako sú účty za bývanie, služby a dopravu. Patria sem aj peniaze vynaložené na narodeniny a iné sviatky;

- mnohí sa oddávajú svojim rozmarom, míňajú na reštaurácie, nakupovanie a drahé nákupy sumy presahujúce niekoľkomesačný príjem, čím sa zadlžujú;

- Veľa ľudí sa spolieha na svoj „budúci príjem“ a dúfa, že v budúcnosti zarobí viac ako dnes. Často sú to úplne neopodstatnené nádeje.

Môžete sa zbaviť zbytočných výdavkov a zlepšiť finančnú pohodu svojej rodiny jednoduchou možnosťou - plánovanie rozpočtu.

Rozpočet je určenie sumy, ktorú je možné minúť za určitý čas bez toho, aby ste ohrozili financie a kontrolu nad vašimi výdavkami.

Metóda štyroch obálok: ako rozumne ušetriť

Ako sa naučiť plánovať rozpočet:

2) určite si odložte aspoň 10% úrok na sporenie alebo do rezervy. Je lepšie to urobiť hneď, potom je ťažšie rozlúčiť sa s peniazmi;

3) stanoviť výšku výdavkov na povinné výdavky - účty za byt, energie, internet, telefón, školu a škôlku pre deti;

4) rozhodnúť o výdavkoch na rôzne sviatky - narodeniny príbuzných, priateľov;

5) zvyšná suma je rozdelená do štyroch obálok – každá obálka obsahuje sumu, ktorú je možné minúť za týždeň čo najviac.

Takto funguje metóda štyroch obálok.

Zároveň je prísne zakázané míňať týždenne viac, ako je suma v obálke. V prípade neočakávaných výdavkov je možné vziať peniaze z rezervy.

Ak je suma minutá za týždeň nižšia, môžete urobiť nasledovné:

— odložiť peniaze do rezervy;

- umiestniť do obálky na budúci týždeň;

- rozmaznávajte sa.

Aby ste ušetrili peniaze a míňali peniaze rozumnejšie, budú vhodnejšie prvé dve možnosti.

Pravidlo 4 obálok vám umožní inteligentne si vypočítať rozpočet a nedovoliť si bezmyšlienkovite a zbytočne míňať. Pre väčšie pohodlie môžete v počiatočnej fáze nahradiť číslo štyri iným. Napríklad je vhodné rozdeliť 30 dní v mesiaci na 6 období po 5 dňoch.

Prechod na takéto plánovanie rozpočtu môže byť veľmi bolestivý a náročný, no výsledok na seba nenechá dlho čakať a vaša finančná situácia sa stabilizuje.