Основная цель, которая стоит сейчас передо мной и моей семьёй в финансовом плане это научиться жить по средствам, не тратить больше, чем мы зарабатываем. А у нас с этим (с излишними тратами) есть некоторые застарелые проблемы, но о них я уже , поэтому повторяться не буду.

Для осуществления своего намерения в этом году я веду , а последние месяцы пытаюсь научиться управлять денежными потоками в своей семье, но толку от этого было мало. С 1 августа для контроля семейных расходов я попробовал применять метод «Четырёх конвертов». И сегодня хотелось бы немного рассказать о методе и результатах, которых удалось достичь.

Август был для нас сложным в финансовом плане. Одного ребёнка надо было собрать в третий класс, другого в первый, что гораздо более накладно. Дочке были необходимы недешевые услуги ортодонта. Надо было организовать небольшой день рождения. И многое-многое другое. Понятное дело, что никаких финансовых запасов для решения этих проблем у нас не было накоплено.

В такой непростой финансовой ситуации я решил опробовать метод четырёх конвертов в действии, поэтому больших надежд я на конверты не возлагал.

В чём заключается метод:

1. Определить свой месячный доход.
2. Сразу вычитаем 10% на сбережения/инвестиции.
3. Определяем постоянные издержки.
4. Определяем размер социальных трат.
5. Остаток делим на 4.3 и получаем сумму, которая остаётся на неделю жизни.

Всё просто, но, как оказалось, и эффективно. Подробнее почитать о методе можно в блоге его создателя.

Конечно же, никаких физических конвертов у меня не было. 1 августа я закинул все деньги на дебетовую карту Visa, которую с тех пор не ношу с собой в кошельке, туда же прямиком попадают и все наши доходы. Я открыл отдельный вклад под финансовую подушку. Раз в неделю снимаю наличными требуемую сумму. Ну и конечно же 100% учёт всех расходов. Вот собственно, и всё.

Расчёты

При расчёте для августа я не стал сильно заморачиваться. Мне не хотелось сразу отбить желание пользоваться методом у себя и у близких, поэтому ограничений было не много.

От зарплаты я отнимал только 10% в финансовую подушку, коммунальные платежи, выплаты по кредитам и расходы на связь (домашний интернет и мобильные телефоны). Все остальное было поделено на 4,3. В одной куче оказались и расходы на одежду, и на питание, и на содержание кота, и всё остальное. С одной стороны, так было легче, потому что расходы из разных категорий уравновешивали друг друга. С другой стороны, многие категории оказались ущемлёнными.

При производстве августовских расчётов, мы эту схему изменили.

Во-вторых, мы решили выделить конкретную сумму на приобретение одежды, которая не должна зависеть от того как много мороженого мы будем употреблять.

И в-третьих, мы решили каждый месяц откладывать деньги на подарки родным и близким. К этому решению нас подтолкнуло прежде всего то, что дни рождения наших близких неравномерно распределены в течение года, поэтому осенью нагрузка на бюджет велика, а в остальное время незначительна. Вот мы и решили это дело уровнять.

Сумма на неделю, конечно, серьёзно уменьшилась по сравнению с сентябрём. Какой подход будет более удобным будет видно позже.

Финансовая подушка

Впервые в жизни мы добросовестно откладывали на отдельный банковский счёт десятую часть всех доходов. В результате к концу месяца размер нашей финансовой подушки составил 5 800 рублей. Для нас это немалая сумма. Особенно учитывая то, что мы с супругой, видимо, патологически не умеем копить. Это для нас большое достижение.

Скажу не тая, что в конце месяца, нам пришлось залезть в накопленные средства и 3 000 из них потратить латание дыр в бюджете, который находился в нокдауне от школьных расходов. Винить себя в этом мы не стали, причина в том, что к большим расходам необходимо готовиться заранее, чего сделано не было. К тому же подвела задержка очередной зарплаты.

Неделя vs. месяц

В целом я могу сказать, что в августе мы не всегда укладывались в недельные нормы, но по большому счету глобальную задачу не тратить больше, чем зарабатываем мы выполнили.

Мы стали тратить меньше. Чем это было обусловлено?

В нашем успехе я виню прежде всего уменьшение отчётного периода.

Раньше я пробовал планировать бюджет на месяц.

Это приводило к тому, что в начале финансового периода денег было много, а отчётный день часто был далеко. Это создавало условия, когда можно легко и беззаботно тратить налево и направо, но потом за 2 недели до конца месяца денег уже нет даже на продукты.

Сократив отчётный период до 7 дней мы создали ситуацию, когда денег никогда не бывает особенно много, а конец всегда близко. Даже если последние пару дней недели денег уже нет, то пару дней как-нибудь можно перебиться с хлеба на воду, это проще, чем прожить без денег 2 недели.

Инструменты

Для ведения финансов по методу 4 конвертов я использую Дзенмани , про которые всё никак не соберусь написать отдельную статью. В принципе для этого подойдёт любая программа или простая таблица. Достаточно либо разделить траты по соответствующим категориям, либо ввести новый тег. Все программы, конечно, заточены под месячное планирование, поэтому, просматривая отчёты, приходится выбирать даты вручную, но это не сложно.

Итого

Мы научились: откладывать 10% дохода.
Мы смогли, хоть и скрипом, тратить только то, что заработали.

Четыре конверта всем понравились, будем тестировать их и дальше.

Правило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя.

В любой книге про личные финансы вы можете прочесть, что “тратить всегда нужно меньше заработанного“ . Именно избыточные траты убивают любой бюджет — независимо от размера: дайте только время. Причин, почему люди тратят больше заработанного, несколько:

1. Люди не знают, сколько они платят за вещи жизненной необходимости (жильё, коммунальные услуги, автотранспорт и т.п.).

Многие люди относятся к подобным тратам как к необходимому злу и тратят деньги без счёта . К этому добавляется тот факт, что эти же люди не знают, сколько им стоят их социальные обязательства — подарки на Дни рождения, походы в рестораны, членство в клубах и т.п.

В бюджете многих семей, с которыми мне пришлось так или иначе столкнуться, стоимость социальных обязательств вполне может превышать доходы за 2 месяца (!) .

Не учитывать финансовый эффект подобных обязательств — это собственноручно рыть себе финансовую яму.

2. Люди знают, что избыточные траты превышают их финансовые возможности, но полагают, что “они заслуживают этой маленькой радости в жизни” (размер “маленькой радости” может быть любым), поэтому они просто говорят себе, что “вот эта трата уж точно будет последней”.

• Разумеется, ни одна подобная трата без внешнего вмешательства не является последней.
• Разумеется, покупка дорогого автомобиля в кредит на 7 летпревышает финансовые возможности человека.
• Разумеется, ходить в дорогой ресторан только потому, что все успешные люди туда ходят или потому, что туда пригласили знакомые, — не демонстрация своих возможностей, а очередная пара лопат земли, выкопанных из собственной финансовой ямы.

3. Люди считают, что скоро они обязательно заработают больше денег , чтобы расплатиться с предыдущими долгами.

Как часто вы слышите фразы типа “не надо меньше тратить; надо больше зарабатывать“, “чем больше трачу — тем больше зарабатываю”? Любой человек, более-менее разбирающийся в финансовом планировании, или имеющий свой успешный бизнес, сразу же скажет, что нельзя делить шкуру неубитого медведя и расчитывать на будущие прибыли, тратя деньги сегодня.

Уже вырытую финансовую яму можно закопать обратно, помня о следующем:

• Сделать человека несчастным несложно: достаточно дать ему попробовать более высокий уровень жизни, а потом отобрать возможность обеспечивать новый уровень жизни Если твои доходы стали меньше из-за падения рынка, не надо цепляться за прошлые радости жизни: учись жить в новых обстоятельствах.
• Залог спокойной финансовой жизни — наличие бюджета. Слово “бюджет” в мозгу многих людей ассоциируется с долгосрочной перспективой, большими корпорациями и миллионами долларов. На самом деле, бюджет — это не больше и не меньше установления суммы, больше которой нельзя тратить без ущерба для своих финансов, и процесса контроля за тратами.

Наиболее простым способом научиться закапывать свою финансовую яму является правило 4 конвертов .
Это простой, быстрый и очень эффективный способ создать личный или семейный бюджет и финансовый план без негативных эмоций .

Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5-10 минут.

Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

1. Определите свой месячный доход (личный или семейный).

Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей).

Например, доход будет равен $2 500 в месяц.

2 . Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции .

Эти деньги надо откладывать сразу , потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить.

Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог).
После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды).

В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.

3. Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам.

Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше.

Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.

4 . Определите размер социальных трат (дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.)

Допустим, это $150. Остаток — $1 100.

5 . Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255.

Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта : вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами.

Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: “а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?“
А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно.
А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели , чтобы можно было получить более качественные развлечения или потратить ради личного удовольствия.

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный .

Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

В «методе конвертов» нет ничего нового и сложного. Поэтому его используют и взрослые, и дети, и пожилые люди по всему миру. И работает он лучше многих других новомодных методов.

Тем не менее, возникает множество вопросов. Как же он все-таки работает? Что делать, если не хватило денег в одном из конвертов? Можно ли перекладывать деньги из конверта в конверт? Как работает этот метод в эру электронных денег и банковских карт? Сколько должно быть конвертов? И так далее.

Как работает «Метод Конвертов»?

• Вы получаете зарплату (или любой другой доход)
• Откладываете и оплачиваете обязательные платежи (ипотека или аренда, коммуналка, кредиты)
• Откладываете на будущее – 20% от того, что получаете «на руки».
• Откладывайте 5-10% на большие покупки (машина, отпуск, компьютер и пр.)
• Остаток (50-60%) распределяете по конвертам, на каждом из которых пишете категорию и сумму, которую вы хотите потратить на эту категорию в месяц (Например, «Питание 10,000 руб.»).

Цели метода

✔ Цель метода научиться азам управления семейными финансами
✔ Установить контроль над расходами
✔ Бессмысленно использовать метод конвертов, если вы ничего не хотите менять в своих привычках
✔ Целью не является заставить вас жить по-солдатски, во всем себя ограничивая.

Категории

• Вы должны составить простейший бюджет, исходя из истории ваших трат и пожеланий.
• Количество категорий не должно быть большим. Я бы рекомендовал не более пяти.

Например, ваша семья тратит 10,000 руб. в месяц на питание. Напишите на конверте «Еда / Продукты – 10,000 руб.».

Допустим, вы тратите на развлечения также 10,000 руб. в месяц, но хотели бы тратить 5,000. Пишите на конверте «Развлечения 5,000 руб.». и т.д.

Примеры категорий:

• Питание
• Развлечения + Кафе + Рестораны (рекомендуется не более 10% месячного дохода)
• Автомобиль (не более 10% денег «на руки» или 20% — включая автокредит)
• Одежда + Личный уход (5-10%)
• Здоровье + Спорт
• Образование
• Доктора + Лекарства
• « » (непредвиденные обстоятельства, поломки, аварии, болезни, потеря работы и пр)
• Прочее (Данная категория не должна превышать 5% вашего дохода)

Правила:

✔ Вы НИКОГДА не тратите деньги из одного конверта, чтобы оплатить расходы другого конверта.

Например, если по пути в магазин забыли конверт «Питание + Продукты» дома, возвращаетесь, и берете деньги на питание оттуда. Если вы рассчитываетесь на кассе и ваш счет превышает остаток в конверте – вы выкладываете продукты из корзины и питаетесь остатками из холодильника, морозильника, кухонных шкафов.

✔ Вы НИКОГДА не используете деньги из других конвертов. Отговорки, типа «сейчас возьму из другого конверта, с зарплаты верну» не приемлемы. Это убивает всю суть метода.

✔ Вы НИКОГДА не пользуетесь кредиткой, если у вас закончились деньги в каком-то конверте или во всех. В этот момент вы признаетесь своей семье в отсутствии воли.

✔ Изменения в системе конвертов вносятся раз в месяц. Ошиблись с ежемесячными расчетами – придется вытерпеть этот урок.

✔ Если в конце месяца у вас остались деньги в каких-то из конвертов – поздравляю! Вы молодец! Можете потратить эти деньги как хотите, или оставить их в этих же конвертах, чтобы был больший запас на следующий месяц. Но, лучше, если вы отложите эти деньги на будущее (отпуск, покупка квартиры, машины, образование детей и пр.).

✔ Обязательно нужно праздновать свои маленькие победы. Никто не хочет и не может жить, постоянно ограничивая себя.

✔ Не храните сбережения (на «черный день» и на будущее) в конвертах. Сбережения должны быть в труднодоступном месте – счет в банке, безотзывный депозит, в другой валюте и пр. Иначе, вы будете их тратить. Проверено!

✔ Не обманывайте себя. Не перекладывайте из конверта в конверт, не используйте кредитки, кредиты, заначки и т.д. Не хватает силы воли и дисциплины – просто выберете другой метод.

Что делать, если случилась «пожарная» ситуация?

Если вы потеряли работу, заболел близкий человек, сломалась машина, попали в аварию и т.д. и у вас нет сбережений «на черный день» — вы конечно можете тратить деньги из конвертов для решения подобных ситуаций. После их решения возвращайтесь к «методу конвертов».

Что делать, если вам постоянно не хватает денег в каком-то из конвертов?

Ответ прост – либо умерьте свои желания, либо измените ежемесячную сумму на конверте.

Итак, четыре конверта – это четыре недели. В один конверт помещается сумма, которая необходима на совершение покупок в течение 7-8 дней (в зависимости от общей продолжительности текущего месяца). Значит, в каждом конверте лежат средства, часть бюджета исключительно на неделю.

Железное правило: если деньги в «актуальном» конверте оказались на исходе или вовсе закончились, брать «в долг» средства из следующего конверта запрещено. Также нельзя открывать новый конверт раньше срока, если захотелось совершить спонтанную покупку: приобрести вещи на распродаже по случаю и т.п. Такие поступки делают процесс накопления бессмысленным и невозможным.

Как в результате подобного контроля удаётся накопить средства? Всё очень просто: заранее установленные суммы, определяемые до разделения на 4 недели, отправляются в пятый конверт. Это и есть «кубышка». Пятый конверт – самый неприкосновенный из всех. Средства из него нельзя расходовать, пока не образуется запланированная сумма.

Как успешно копить деньги с помощью четырёх конвертов

Само по себе правило «четырёх конвертов» – штука замечательная, но на практике работает не всегда и не у всех. Тому есть причины. Чтобы процесс накопления шёл успешно, необходимо соблюдать несколько условий. О некоторых из них уже было сказано выше: не вскрывать конверты раньше срока, не прикасаться к самой копилке, пока не собрали целевую сумму. Но есть и другие важные условия.

Во-первых, чтобы начать откладывать деньги, весь бюджет семьи в целом должен быть профицитным, то есть таким, где доходы превышают расходы, и чем больше профицит, тем лучше.

Дефицит бюджета бывает двух типов: объективный и субъективный. Объективные условия, когда расходы вдруг возобладали над доходами, возникают по разным причинам. Скажем, резко повысились обязательные платежи, рванули вверх цены в общем, кто-то заболел и понадобились дорогие лекарства – все эти и подобные факторы по объективным обстоятельствам способны создавать дефицит бюджета.

Субъективная причина дефицита – сам человек, хозяин денег, склонный потакать разнообразным собственным «хотелкам». Нерациональные и крупные спонтанные траты приводят не только к недостатку денег, но и заставляют порой залезать в долги, брать кредиты, в том числе под высокие проценты. Всё это очень токсичные активы, они чрезвычайно опасны угрозой банкротства, лишения основных жизненных благ.

Даже небольшие, но постоянные нерациональные и незапланированные расходы создают ситуацию, когда накопление в принципе невозможно. Тогда, чтобы совершить крупную покупку, опять-таки, прибегают к займам и кредитам, переплачивая и теряя деньги на процентах.

Если дефицит семейного бюджета покрывается из каких-то других источников (скажем, молодой семье помогают родители), отложить значительную сумму также не получится. Выход один – искать дополнительные источники дохода: подработки или более высокооплачиваемое место, пассивный доход и т.п. Один из путей приближения к профициту – оптимизация бюджета, экономия.

Способов экономить, при этом не лишая себя комфорта, есть масса. Что касается оплаты жилья, это и современные счётчики коммунальных ресурсов, и энергосберегающие лампы, и утепление жилья… Давно известно, что газ стоит намного меньше электричества, использование газовой плиты вместо электрочайника даст ощутимую экономию.

Известно правило экономии при посещении магазина. Чтобы не покупать лишних вещей, советуют брать с собой денег в обрез, только на то, что запланировано приобрести. Также хорошо работает рекомендация не посещать продуктовые магазины, предварительно перед этим не подкрепившись. Простая экономия на мелких спонтанных приобретениях даёт довольно весомую прибавку в вашу копилку.

Итак, чтобы успешно совершать накопления по правилу «четырёх конвертов», требуется финансовая дисциплина. Само выполнение этого правила уже вырабатывает и укрепляет такую дисциплину.

Что делать, если взять себя в руки не получается вовсе и вы очень склонны тратить средства нерационально? Можно завести «внешнего управляющего». Это может быть кто угодно: родственники, хорошие друзья и т.п. Такой «цербер» должен контролировать ваши траты и периодически ревизовать все «конверты». Кстати, хранение самих «конвертов» также можно доверить «управляющему», если вы уверены в его надёжности.

Какую форму имеют непосредственно сами «конверты»? Это могут быть и реальные бумажные конверты, вполне. Однако есть и более современные способы хранить средства. Скажем, четыре дебетовые банковские карты, на которые пропорционально зачисляется ежемесячный доход. Каждой из карт разрешается пользоваться лишь в течение недели, не притрагиваясь к следующим. Можно оформить поручение банку с тем, чтобы с единого счёта средства перечислялись на каждую из карт строго в определённую дату. Итого четыре перечисления в месяц. Приемлем любой способ хранения денег, который вам удобен.

Как лучше всего сохранять средства из самой копилки, из пятого «конверта»? Очень удобны срочные банковские депозиты, деньги с которых нельзя снимать в течение определённого времени. Сохранность дополняется пусть небольшими, но процентами.

Часть денег из пятого «конверта» можно инвестировать в надёжные активы: облигации, акции известных компаний, отдавать в доверительное управление и т.п. Что касается инвестиций высокого риска, они не очень рекомендуются: ведь поставлена цель скопить денег, а не потерять их. Но процентов 10-15 от всего размера «кубышки» можно при желании рискнуть использовать для такого инвестирования.

Если решено просто держать деньги дома, стоит позаботиться об их безопасности. Чем больше сумма, тем лучше должна быть система охраны. Большие накопления могут потребовать даже хорошего сейфа и сигнализации, выведенной на пульт охранной фирмы.

«Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

Под форс-мажором здесь будет пониматься любой неожиданный и дестабилизирующий серьёзный случай. Это могут быть внезапные болезни, стихийные бедствия, пожары, затопления жилплощади, криминальные угрозы и т.п. Проще говоря, что делать с правилом, если деньги из всех конвертов понадобятся, скажем, на лекарства?

Хороший способ – застраховать здоровье и ценное имущество. Периодические платежи по страховому полису или единоразовая премия и будут тем самым «шестым конвертом», который поможет в экстренных обстоятельствах. Приобретая полис, внимательно читайте условия договора, предусмотрите максимум случаев, по которым осуществляется страховое покрытие.

Непредвиденные расходы

Жизнь не подчиняется строгим правилам, и непредвиденные расходы обязательно будут возникать. Это обычно простые житейские вещи типа праздников, неожиданных поломок, мелких потерь и т.п. В идеале траты на чей-то день рождения необходимо предусмотреть, откладывая деньги в конверт на соответствующую неделю. Но бывают и неожиданные визиты, приглашения в гости, в кинотеатр, кафе…

Всё-таки необходимо добавить и ещё один конверт. Понадобятся деньги из него – значит, пригодились. Не понадобились – хорошо, направляем их в копилку.

Куда девать излишки?

Нечасто, но деньги в текущем конверте по истечении недели могут оставаться, причём разные суммы, как незначительные, так и серьёзные. Эту экономию также рекомендуем направлять в копилку. Однако временами не возбраняется и побаловать себя чем-нибудь, спонтанно потратить немного часть средств, отступить немного от правила.

Важно, подтверждая правило «исключением», не ввести нерациональные расходы в привычку: тогда крах ожидает все усилия и вся идея накопить нужную сумму нивелируется.

«Четыре конверта» – не только для накоплений

Жить по правилу «четырёх конвертов» можно не только в том случае, если хочется на что-то накопить. В целом повышение финансовой дисциплины с помощью этой методики полезно во многих случаях.

Очень часто встречается ситуация, когда, получив деньги, люди тратят почти всю сумму в первые же дни. Если речь идёт о зарплате, то «богатая» жизнь в период после получения средств сменяется затягиванием поясов к концу месяца. Классическая проблема «занять до получки» приводит многих в лапы ростовщиков из микрофинансовых организаций. Система «четырёх конвертов» по самой своей сути исключает ситуации, когда в последние дни месяца заканчиваются деньги.

Финансовая дисциплина полезна как раз тем, кто привык жить в кредит и склонен считать, что деньги банка – его собственные. Средства придётся когда-нибудь возвращать, и с процентами. Многие люди чересчур лихо используют кредитные карты, влезая в долги с головой. Приучить себя избегать лишних соблазнов, попадая тем самым в неприятные и даже тяжёлые ситуации, как раз поможет методика, о которой мы рассказываем.

Обратиться к этому способу стоит и в случае, если долги уже накоплены и очень хочется по ним рассчитаться, хотя бы частично. Тогда бюджет составляют с очень жёсткой экономией, считая буквально каждую копейку. Всё, что направляется в пятый конверт, в копилку, уходит не на собственные траты, а кредиторам.

Очень полезно структурировать финансы по нашему способу семьям, которые выплачивают ипотеку. Кстати, «четыре конверта» могут и снять страх перед таким кредитом. Если провести тщательный расчёт доходов и расходов, может оказаться, что имеющихся средств вполне хватает на обеспечение ежемесячных платежей, может быть, понадобится чуть-чуть сэкономить или немного подработать. Зато будет собственное жильё.

Также по методу «конвертов» вполне реально просто накопить на квартиру или дом, и не за двадцать лет, а намного быстрее. Правда, в этом случае доходы должны быть выше среднего уровня. В копилку можно направить дополнительно и средства от продажи ценных активов, автомобиля, земельного участка и т.п. Таким образом, в довольно короткие сроки «образуется» сумма, необходимая для покупки желанного собственного жилья.

Пример расчёт ежемесячных доходов и расходов

Допустим, чистый семейных доход в месяц составляет 50 000 рублей.

В копилку запланировано отложить 10 процентов, или 5000 рублей.

Вычтем обязательные платежи (за квартиру, интернет, детсад и т.п.) Допустим, это 10 000 рублей.

В резерв на непредвиденные расходы уйдёт 10 процентов, то есть 5000 рублей.

На случай форс-мажоров также 10 процентов, ещё 5000 рублей.

Итого на расходы в месяц остаётся 25 000 рублей.

Разделив 25 000 на 4, получаем 6250 рублей. В данном случае именно эту сумму можно тратить каждую неделю.

Если обнаруживается, что денег на жизнь в течение 7 дней недостаточно, есть только два выхода: экономить или отыскать источник дополнительного дохода.

Откладывая по 5 000 рублей ежемесячно, семья накопит в течение года 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от уровня дохода и притязаний. Но на момент написания статьи за 60 000 можно приобрести полный комплект мебели хорошего качества для гостиной среднего размера.

В случае, если бы семья взяла кредит под 25 процентов годовых, переплата составила бы 15 000 рублей. С учётом процентов ежемесячный платёж был бы 6250 рублей, что существенно больше, чем было запланировано откладывать (по 5000 рублей).

Видно, что благодаря правилу «четырёх конвертов» появляются выгодные возможности для различных покупок. Рассчитывая стоимость будущих приобретений, стоит оценить и возможный уровень роста цен (а есть и вещи, которые дешевеют). Компенсируется инфляция инструментами, о которых мы уже рассказывали: банковским депозитом и т.п.

Желаем удачных накоплений.

Многие задаются вопросом – как правильно сформировать бюджет и избавиться от ненужных трат? На самом деле это не так трудно, помочь в этом может правило 4-х конвертов, о котором женский онлайн-журнал «Королевнам.ру» расскажет в этой статье.

Главное в методе четырех конвертов — это выделить несколько минут для распределения своих расходов и четко следовать этим правилам.

Почему наши траты превышают доходы?

Чтобы правильно распределить семейный бюджет, нужно усвоить одно самое главное требование – расходы никогда не должны превышать доход.

Давайте разберемся, откуда могут возникнуть большие траты:

— люди не считают свои ежемесячные обязательные траты, такие как счета за жилье, коммунальные услуги, транспорт. Сюда же входят деньги, потраченные на Дни Рождения и другие праздники;

— многие потакают своим прихотям, тратя на рестораны, шоппинг, дорогие покупки суммы, превышающие доход за несколько месяц, влезая, таким образом, в долги;

— многие рассчитывают на свои «будущие доходы», надеясь зарабатывать в будущем больше, чем сегодня. Часто это бывают совсем необоснованные надежды.

Избавиться от лишних трат и устроить финансовое благополучие семьи можно простым вариантом – планированием бюджета .

Бюджет – это определение суммы, которую можно потратить за определенное время без ущерба для финансов и контроль над своими тратами.

Метод четырех конвертов: как экономить с умом

Как научиться планировать бюджет:

2) обязательно отложить не менее 10% процентов на сбережения или в резерв. Сделать это лучше сразу, потом с деньгами тяжелее расстаться;

3) установить размер трат на обязательные расходы – счета за квартиру, коммунальные услуги, Интернет, телефон, школа и садик для детей;

4) определиться с тратами на различные праздники – Дни Рождения родственников, друзей;

5) оставшаяся сумма делится на четыре конверта – каждый конверт содержит сумму, которую можно максимально потратить в неделю.

Таким образом действует метод четырех конвертов.

При этом тратить в неделю больше суммы в конверте строго запрещено. В случае непредвиденных трат, деньги можно взять из резерва.

Если потраченная сумма в неделю оказалась меньше, то можно поступить следующим образом:

— отложить деньги в резерв;

— поместить в конверт следующей недели;

— побаловать себя.

В целях экономии и более разумной траты денег, первые два варианта будут предпочтительнее.

Правило 4-х конвертов позволит разумно рассчитывать свой бюджет и не позволять себе бездумных и ненужных трат. Для большего удобства, на начальном этапе можно заменить цифру четыре на другую. Например, удобно поделить 30 дней в месяц на 6 периодов по 5 дней.

Переход к такому планированию бюджета может получиться весьма болезненным и трудным, однако результат не заставит себя ждать и ваше финансовое состояние обретет стабильность.