Głównym celem, który teraz stoi przed mną i moją rodziną finansowo, jest nauczenie się życia w granicach naszych możliwości, a nie wydawania więcej, niż zarabiamy. I mamy z tym problemy od dawna (z nadmiernymi wydatkami), ale już o nich mówiłem, więc nie będę ich powtarzał.

Aby spełnić swój zamiar, w tym roku prowadzę, a przez ostatnie miesiące próbowałem nauczyć się zarządzać przepływami pieniężnymi w rodzinie, ale na niewiele to się zdało. Od 1 sierpnia staram się kontrolować wydatki rodzinne metodą „Czterech kopert”. A dzisiaj chciałbym trochę porozmawiać o metodzie i wynikach, które udało się osiągnąć.

Sierpień był dla nas trudny finansowo. Jedno dziecko trzeba było umieścić w trzeciej klasie, drugie w pierwszej, co jest znacznie droższe. Moja córka potrzebowała drogich usług ortodontycznych. Trzeba było zorganizować małą imprezę urodzinową. I wiele, wiele innych. Oczywiste jest, że nie zgromadziliśmy żadnych rezerw finansowych na rozwiązanie tych problemów.

W tak trudnej sytuacji finansowej postanowiłam wypróbować w działaniu metodę czterech kopert, więc nie wiązałam z kopertami wielkich nadziei.

Jaka jest metoda:

1. Określ swój miesięczny dochód.
2. Od razu odliczamy 10% na oszczędności/inwestycje.
3. Ustalamy koszty stałe.
4. Ustalamy wysokość wydatków socjalnych.
5. Pozostałą część dzielimy przez 4,3 i otrzymujemy kwotę, która pozostaje na tydzień życia.

To proste, ale jak się okazuje skuteczne. Więcej o metodzie można przeczytać na blogu jej twórcy.

Oczywiście nie miałem żadnych fizycznych kopert. 1 sierpnia przelałem wszystkie pieniądze na kartę debetową Visa, której od tego czasu nie noszę w portfelu, i cały nasz dochód trafia bezpośrednio na nią. Otworzyłem osobną lokatę na poduszkę finansową. Raz w tygodniu wypłacam wymaganą kwotę w gotówce. I oczywiście 100% rozliczenie wszystkich wydatków. Właściwie to wszystko.

Obliczenia

Obliczając sierpień, nie zawracałem sobie zbytnio głowy. Nie chciałam od razu zniechęcać siebie i bliskich do stosowania tej metody, dlatego nie było wielu ograniczeń.

Tylko 10% wynagrodzenia pobierałem na poduszkę finansową, rachunki za media, raty kredytu i koszty komunikacji (internet domowy i telefony komórkowe). Wszystko inne zostało podzielone przez 4,3. Na jednym stosie były wydatki na ubrania, jedzenie, utrzymanie kota i wszystko inne. Z jednej strony tak było łatwiej, bo wydatki z różnych kategorii wzajemnie się bilansowały. Z drugiej strony wiele kategorii znalazło się w niekorzystnej sytuacji.

Dokonując obliczeń sierpniowych zmieniliśmy ten schemat.

Po drugie, postanowiliśmy przeznaczyć na zakup odzieży konkretną kwotę, która nie powinna być uzależniona od tego, ile lodów zjadamy.

I po trzecie, postanowiliśmy co miesiąc oszczędzać pieniądze na prezenty dla rodziny i przyjaciół. Do tej decyzji skłonił nas przede wszystkim fakt, że urodziny naszych bliskich rozkładają się nierównomiernie w ciągu roku, więc jesienią obciążenie budżetu jest duże, ale przez resztę czasu jest nieznaczne. Postanowiliśmy więc wyrównać tę sprawę.

Kwota tygodniowa oczywiście znacznie spadła w porównaniu do września. Które podejście będzie wygodniejsze, okaże się później.

Poduszka finansowa

Po raz pierwszy w życiu świadomie odkładaliśmy jedną dziesiątą wszystkich naszych dochodów na osobne konto bankowe. W rezultacie na koniec miesiąca wielkość naszej poduszki finansowej wyniosła 5800 rubli. Jest to dla nas znacząca kwota. Zwłaszcza biorąc pod uwagę, że moja żona i ja najwyraźniej nie jesteśmy patologicznie zdolni do oszczędzania. To dla nas wielkie osiągnięcie.

Nie ukrywam, że na koniec miesiąca musieliśmy sięgnąć do zgromadzonych środków i wydać 3 tysiące z nich na łatanie dziur w budżecie, który został zniwelowany wydatkami na szkołę. Nie obwinialiśmy się za to; powodem było to, że trzeba było przygotować się na duże wydatki z wyprzedzeniem, czego nie zrobiono. Dodatkowo zawiodła mnie zwłoka z kolejną pensją.

Tydzień vs. miesiąc

Ogólnie mogę powiedzieć, że w sierpniu nie zawsze spełniliśmy tygodniowe normy, ale w zasadzie spełniliśmy globalne zadanie nie wydawania więcej niż zarabiamy.

Zaczęliśmy wydawać mniej. Jaki był tego powód?

Za nasz sukces winię przede wszystkim skrócenie okresu sprawozdawczego.

Kiedyś próbowałam planować miesięczny budżet.

Doprowadziło to do tego, że na początku okresu obrachunkowego pieniędzy było dużo, a dzień sprawozdawczy często był odległy. Stworzyło to warunki, w których można łatwo i beztrosko wydawać pieniądze na lewo i prawo, ale potem na 2 tygodnie przed końcem miesiąca nie ma już pieniędzy nawet na zakupy spożywcze.

Skracając okres raportowania do 7 dni, stworzyliśmy sytuację, w której pieniędzy nigdy nie jest dużo, a koniec jest zawsze blisko. Nawet jeśli przez ostatnie kilka dni tygodnia nie ma pieniędzy, to możesz jakoś przeżyć kilka dni o chlebie i wodzie, to łatwiejsze niż życie bez pieniędzy przez 2 tygodnie.

Narzędzia

Do zarządzania finansami metodą 4 kopert korzystam z ZenMoney, o którym wciąż nie mogę się zebrać, żeby napisać osobny artykuł. Zasadniczo nadaje się do tego dowolny program lub prosta tabela. Wystarczy albo podzielić wydatki na odpowiednie kategorie, albo wpisać nowy tag. Wszystkie programy są oczywiście przeznaczone do planowania miesięcznego, więc przeglądając raporty trzeba ręcznie wybierać daty, ale nie jest to trudne.

Całkowity

Dowiedzieliśmy się: oszczędzaj 10% dochodów.
Mogliśmy, choć z trudem, wydawać tylko to, co zarobiliśmy.

Cztery koperty przypadły wszystkim do gustu, będziemy je dalej testować.

Zasada 4 kopert- to niezwykle wygodny sposób na zbudowanie budżetu i nie urażenie się.

Można to przeczytać w dowolnej książce o finansach osobistych „Zawsze powinieneś wydawać mniej niż zarabiasz”. Nadmierne wydatki niszczą każdy budżet – niezależnie od jego wielkości: wystarczy dać mu czas. Istnieje kilka powodów, dla których ludzie wydają więcej, niż zarabiają:

1. Ludzie nie wiem ile płacą na rzeczy niezbędne do życia (mieszkania, media, pojazdy itp.).

Wiele osób postrzega takie wydatki jako zło konieczne i wydawać pieniądze bez liczenia. Do tego dochodzi fakt, że te same osoby nie wiedzą, ile kosztują ich zobowiązania społeczne – prezenty urodzinowe, wyjścia do restauracji, członkostwo w klubach itp.

W budżetach wielu rodzin, z którymi w ten czy inny sposób się zetknąłem, koszt zobowiązań społecznych może równie dobrze przekraczać dochód przez 2 miesiące (!).

Nie uwzględnienie skutków finansowych takich zobowiązań to kopanie sobie finansowej dziury.

2. Ludzie wiedzą, że nadmierne wydatki przekraczają ich możliwości finansowe, ale w to wierzą „zasługują na tę odrobinę radości w życiu”(wielkość „małej radości” może być dowolna), więc po prostu wmawiają sobie, że „to marnotrawstwo na pewno będzie ostatnie”.

• Oczywiście ani jedno takie odpady bez interwencji zewnętrznej nie jest ostatnie.
• Oczywiście zakup drogiego samochodu na kredyt na 7 lat przekracza możliwości finansowe osoba.
• Oczywiście pójście do drogiej restauracji tylko dlatego, że chodzą tam wszyscy ludzie sukcesu lub dlatego, że zaprosili Cię tam znajomi, nie jest demonstracją Twoich możliwości, ale kolejnymi kilkoma łopatami ziemi wykopanymi z własnej finansowej dziury.

3. Ludzie wierzą, że wkrótce na pewno to zrobią zarobi więcej pieniędzy na spłatę poprzednich długów.

Jak często słyszysz zwroty takie jak „nie wydawaj mniej; Muszę zarabiać więcej”, „im więcej wydaję, tym więcej zarabiam”? Każda osoba mniej lub bardziej zorientowana w planowaniu finansowym lub mająca swój własny, dobrze prosperujący biznes, od razu powie, że nie można dzielić skóry niezabitego niedźwiedzia i wydając pieniądze dzisiaj, liczyć na przyszłe zyski.

Wykopaną już dziurę finansową można zakopać, pamiętając o następujących kwestiach:

• Unieszczęśliwić człowieka nie jest trudno: wystarczy dać mu zasmakować wyższego standardu życia, a potem odebrać możliwość zapewnienia nowego standardu życia. Jeśli Twoje dochody spadły w wyniku upadku rynku, nie ma się czego trzymać przeszłe radości życia: naucz się żyć w nowych okolicznościach.
• Kluczem do spokojnego życia finansowego jest posiadanie budżetu. Słowo „budżet” w świadomości wielu ludzi kojarzy się z długoterminowymi, dużymi korporacjami i milionami dolarów. Tak naprawdę budżet to nic innego jak ustalenie kwoty, powyżej której nie można wydać bez szkody dla finansów, a także proces kontrolowania wydatków.

Najprostszym sposobem, aby dowiedzieć się, jak kopać swoją finansową dziurę, jest Zasada 4 kopert.
To prosty, szybki i bardzo skuteczny sposób na stworzenie osobistego lub rodzinnego budżetu i planu finansowego bez negatywnych emocji.

Najprostszy plan finansowy można zbudować za 0 dolarów w 5-10 minut.

Oto kroki, które musisz podjąć, aby osiągnąć swoje cele:

1. Określ swój miesięczny dochód(osobiste lub rodzinne).

Jeśli Twoje dochody zależą od czynników zewnętrznych, spróbuj oszacuj jego średnią wielkość(na przykład, jeśli Twoje dochody wahają się od 20 do 30 tysięcy rubli miesięcznie, zapisz 25 tysięcy rubli).

Na przykład dochód wyniesie 2500 dolarów miesięcznie.

2 . Od razu odliczyć 10% od oszczędności i/lub inwestycji.

Potrzebujemy tych pieniędzy natychmiast przełożyć, bo inaczej będziesz miał milion powodów, żeby ich nie odkładać.

Nasza koncepcja funduszu rezerwowego to mówi najpierw musisz wpłacić wszystkie swoje pieniądze do funduszu rezerwowego(na konto bankowe z oprocentowaniem lokaty w przybliżeniu równym inflacji) - kwota powinna wynosić w przybliżeniu 3 miesiące dochodu rodziny (6 miesięcy, jeśli zawód głównego żywiciela rodziny jest egzotyczny, np. geolog).
Po zapełnieniu funduszu rezerwowego należy odłożyć pieniądze na inwestycje(w zależności od wybranego funduszu inwestycyjnego, ale zalecamy fundusze indeksowe).

W naszym przypadku jest to 250 dolarów. Saldo wynosi 2250 dolarów.

3. Definiować wysokość płatności kosztów stałych- mieszkania, media, spłaty bieżących kredytów.

Zaufaj komuś, kto się na tym zna – te koszty są wyższe, niż wcześniej myślałeś.

Załóżmy, że w naszym przypadku jest to 1000 dolarów, a saldo wynosi 1250 dolarów.

4 . Definiować wysokość wydatków socjalnych(urodziny, cykliczne spotkania w barze itp.)

Powiedzmy, że to 150 dolarów. Saldo wynosi 1100 dolarów.

5 . Reszta 1100 dolarów dzieli się przez 4,3 (ponieważ miesiąc ma więcej niż 28 dni) i kwota wynosi 255 dolarów.

Ta kwota jest rozmiar Twojej cotygodniowej koperty: Wkładasz tę kwotę do koperty i starasz się nie wydać więcej niż ta kwota.

Spodziewałeś się czegoś skomplikowanego? W tym systemie nie ma nic skomplikowanego – oczywiście poza kontrolą wydatków.

Ale jest jeden punkt, który prawdopodobnie Cię zainteresuje: „Co powinienem zrobić, jeśli wydałem mniej niż planowano?”
Rzecz jednak w tym, że zaoszczędzone pieniądze możesz wydać na rozrywkę i w ogóle na co tylko dusza zapragnie.
Możesz je także umieścić w funduszu rezerwowym (aby szybciej zacząć inwestować) lub umieścić je w funduszu rezerwowym koperta na przyszły tydzień, abyś mógł uzyskać lepszą rozrywkę lub spędzić ją dla osobistej przyjemności.

Nie ukrywajmy się przejście od niekontrolowanych wydatków do świadomych i zaplanowanych wydatków jest zawsze nieco bolesne.

Możesz potrzebować wsparcia ze strony członków rodziny, aby zmienić zdanie we właściwym kierunku. Ale pomyśl: co jest lepsze – bezmyślnie marnować życie, czy planować i osiągać rozsądne cele finansowe (zakup czegoś lub podróżowanie gdzieś) dla ogólnej przyjemności?

W „metodzie kopertowej” nie ma nic nowego ani skomplikowanego. Dlatego korzystają z niego dorośli, dzieci i osoby starsze na całym świecie. I działa lepiej niż wiele innych, nowomodnych metod.

Jednak pojawia się wiele pytań. Jak to w ogóle działa? Co zrobić, jeśli w jednej z kopert nie ma wystarczającej ilości pieniędzy? Czy można przelać pieniądze z koperty do koperty? Jak sprawdza się ta metoda w dobie pieniądza elektronicznego i kart bankowych? Ile kopert powinno być? I tak dalej.

Jak działa metoda kopertowa?

• Otrzymujesz wynagrodzenie (lub inny dochód)
• Odroczenie i spłata obowiązkowych płatności (kredyt hipoteczny lub czynsz, media, pożyczki)
• Oszczędzasz na przyszłość - 20% tego, co otrzymujesz w swoje ręce.
• Zaoszczędź 5-10% na większe zakupy (samochód, wakacje, komputer itp.)
• Resztę (50-60%) rozłóż w kopertach, na każdej z nich napisz kategorię i kwotę, jaką chcesz wydać na tę kategorię miesięcznie (na przykład „Jedzenie 10 000 rubli”).

Cele metody

✔ Celem metody jest poznanie podstaw zarządzania finansami rodzinnymi
✔ Zapewnij kontrolę nad wydatkami
✔ Nie ma sensu stosować metody kopertowej, jeśli nie chcesz nic zmieniać w swoich przyzwyczajeniach
✔ Celuj Nie jest zmusić cię do życia jak żołnierz, ograniczając się we wszystkim.

Kategorie

• Powinieneś stworzyć prosty budżet w oparciu o historię wydatków i życzenia.
• Liczba kategorii nie powinna być duża. Sugerowałbym nie więcej niż pięć.

Na przykład twoja rodzina wydaje 10 000 rubli. miesięcznie na żywność. Napisz na kopercie „Żywność / Produkty – 10 000 rubli”.

Załóżmy, że wydajesz również 10 000 rubli na rozrywkę. miesięcznie, ale chciałbym wydać 5 tys. Na kopercie napisz „Rozrywka 5000 RUB”. itp.

Przykładowe kategorie:

• Odżywianie
• Rozrywka + Kawiarnie + Restauracje (zalecane nie więcej niż 10% miesięcznych dochodów)
• Samochód (nie więcej niż 10% środków w kasie lub 20% - łącznie z kredytem samochodowym)
• Odzież + higiena osobista (5-10%)
• Zdrowie + Sport
• Edukacja
• Lekarze + Leki
• „ ” (nieprzewidziane okoliczności, awarie, wypadki, choroby, utrata pracy itp.)
• Inne (Ta kategoria nie powinna przekraczać 5% Twojego dochodu)

Zasady:

✔ NIGDY nie wydajesz pieniędzy z jednej koperty, aby zapłacić za inną.

Przykładowo, jeśli w drodze do sklepu zapomniałeś w domu koperty „Jedzenie + Artykuły spożywcze”, wracasz i bierzesz stamtąd pieniądze na jedzenie. Jeśli płacisz przy kasie i Twój rachunek przekracza saldo w kopercie, wyjmujesz produkty z koszyka i zjadasz resztki z lodówki, zamrażarki i szafek kuchennych.

✔ NIGDY nie używasz pieniędzy z innych kopert. Wymówki typu „wezmę to teraz z innej koperty i zwrócę z twojej pensji” są nie do przyjęcia. To zabija cały sens tej metody.

✔ NIGDY nie korzystasz z karty kredytowej, jeśli nie masz pieniędzy w jednej kopercie lub we wszystkich. W tym momencie przyznajesz się rodzinie, że nie masz testamentu.

✔ Zmiany w systemie kopertowym dokonywane są raz w miesiącu. Jeśli popełniłeś błąd w swoich miesięcznych obliczeniach, będziesz musiał przetrwać tę lekcję.

✔ Jeśli pod koniec miesiąca w niektórych kopertach zostaną Ci pieniądze, gratulacje! Jesteś dobrze zrobiony! Pieniądze możesz wydać według własnego uznania lub zostawić w tych samych kopertach, aby mieć większy zapas na kolejny miesiąc. Ale lepiej będzie, jeśli odłożysz te pieniądze na przyszłość (wakacje, zakup mieszkania, samochodu, edukacja dzieci itp.).

✔ Zdecydowanie musisz celebrować swoje małe zwycięstwa. Nikt nie chce i nie może żyć, ciągle się ograniczając.

✔ Nie przechowuj oszczędności (na czarną godzinę i na przyszłość) w kopertach. Oszczędności powinny znajdować się w trudno dostępnym miejscu - na koncie bankowym, nieodwołalnej lokacie, w innej walucie itp. W przeciwnym razie je wydasz. Sprawdzony!

✔ Nie oszukuj się. Nie przekładaj z koperty do koperty, nie używaj kart kredytowych, pożyczek, jajek lęgowych itp. Jeśli nie masz wystarczającej siły woli i dyscypliny, po prostu wybierz inną metodę.

Co zrobić, jeśli doszło do pożaru?

Jeśli straciłeś pracę, zachorował ktoś bliski, zepsuł Ci się samochód, miałeś wypadek itp. i nie masz oszczędności „na czarną godzinę” - możesz oczywiście wydać pieniądze z kopert, aby rozwiązać takie sytuacje. Po ich rozwiązaniu wróć do „metody kopertowej”.

Co zrobić, jeśli ciągle brakuje Ci pieniędzy w jednej z kopert?

Odpowiedź jest prosta – albo uśmierz swoje pragnienia, albo zmień miesięczną kwotę na kopercie.

Zatem cztery koperty to cztery tygodnie. W jednej kopercie znajduje się kwota potrzebna na dokonanie zakupów w ciągu 7-8 dni (w zależności od łącznego czasu trwania bieżącego miesiąca). Oznacza to, że w każdej kopercie znajdują się środki, stanowiące część budżetu wyłącznie na dany tydzień.

Żelazna zasada: jeśli w „bieżącej” kopercie kończą się pieniądze lub całkowicie ich brakuje, zabrania się „pożyczania” środków z kolejnej koperty. Nie należy też otwierać nowej koperty przed terminem, jeśli chcemy dokonać spontanicznego zakupu: kupić rzeczy na wyprzedaży na jakąś okazję itp. Takie działania sprawiają, że proces akumulacji staje się bezsensowny i niemożliwy.

Jak w wyniku takiej kontroli możliwe jest gromadzenie środków? To bardzo proste: do piątej koperty wrzucane są z góry ustalone kwoty, ustalone przed podziałem na 4 tygodnie. To jest „małe jajko”. Piąta koperta jest najbardziej nienaruszalna ze wszystkich. Środki z niego nie mogą zostać wydane do czasu wygenerowania zaplanowanej kwoty.

Jak skutecznie oszczędzać pieniądze, korzystając z czterech kopert

Zasada „czterech kopert” sama w sobie jest cudowna, jednak w praktyce nie zawsze się sprawdza i nie u każdego. Istnieją ku temu powody. Aby proces akumulacji zakończył się sukcesem, musi zostać spełnionych kilka warunków. Niektóre z nich zostały już wspomniane powyżej: nie otwieraj kopert wcześniej, nie dotykaj samej skarbonki, dopóki nie uzbierasz docelowej kwoty. Ale są inne ważne warunki.

Po pierwsze, aby zacząć oszczędzać, cały budżet rodzinny jako całość musi mieć nadwyżkę, czyli taką, w której dochody przewyższają wydatki, a im większa nadwyżka, tym lepiej.

Wyróżnia się dwa rodzaje deficytu budżetowego: obiektywny i subiektywny. Obiektywne warunki, w których wydatki nagle przeważają nad dochodami, powstają z różnych powodów. Powiedzmy, że obowiązkowe płatności gwałtownie wzrosły, ceny w ogóle poszybowały w górę, ktoś zachorował i potrzebował drogich leków – wszystkie te i podobne czynniki, z powodu obiektywnych okoliczności, mogą stworzyć deficyt budżetowy.

Subiektywną przyczyną deficytu jest sam człowiek, właściciel pieniędzy, który jest skłonny do zaspokajania swoich różnorodnych „zachcianek”. Nieracjonalne i duże spontaniczne wydatki nie tylko prowadzą do braku pieniędzy, ale czasami zmuszają do zadłużania się i zaciągania pożyczek, także na wysokie stopy procentowe. To wszystko są aktywa bardzo toksyczne, niezwykle niebezpieczne, grożące bankructwem i pozbawieniem podstawowych świadczeń życiowych.

Nawet niewielkie, ale stałe, irracjonalne i nieplanowane wydatki powodują, że akumulacja jest w zasadzie niemożliwa. Następnie, aby dokonać dużego zakupu, ponownie sięgają po pożyczki i kredyty, przepłacając i tracąc pieniądze na odsetkach.

Jeśli deficyt budżetu rodziny zostanie pokryty z innych źródeł (powiedzmy, rodzice pomagają młodej rodzinie), również nie uda się zaoszczędzić znaczącej kwoty. Wyjście jest tylko jedno - poszukać dodatkowych źródeł dochodu: praca na pół etatu lub lepiej płatna praca, dochód pasywny itp. Jednym ze sposobów podejścia do nadwyżki jest optymalizacja budżetu i oszczędności.

Sposobów na oszczędzanie bez pozbawiania się komfortu jest mnóstwo. Jeśli chodzi o płacenie za mieszkanie, są to m.in. nowoczesne liczniki mediów, lampy energooszczędne, czy docieplenie domu... Od dawna wiadomo, że gaz kosztuje znacznie mniej niż prąd, a używanie kuchenki gazowej zamiast czajnika elektrycznego da znaczne oszczędności .

Zasada oszczędzania podczas wizyty w sklepie jest powszechnie znana. Aby nie kupować niepotrzebnych rzeczy, warto zabrać ze sobą tylko tyle pieniędzy, ile planujesz kupić. Dobrze sprawdza się również zalecenie, aby nie odwiedzać sklepów spożywczych bez uprzedniego zjedzenia posiłku. Proste oszczędności na małych spontanicznych zakupach dają dość znaczny wzrost Twojej skarbonki.

Aby więc skutecznie oszczędzać zgodnie z zasadą „czterech kopert”, konieczna jest dyscyplina finansowa. Już samo wprowadzenie tej zasady w życie rozwija i wzmacnia taką dyscyplinę.

Co zrobić, jeśli w ogóle nie potrafisz się pozbierać i masz ogromną skłonność do irracjonalnego wydawania pieniędzy? Możesz mieć „zewnętrznego menedżera”. Może to być każdy: krewny, dobry przyjaciel itp. Taki „Cerberus” powinien kontrolować Twoje wydatki i okresowo kontrolować wszystkie „koperty”. Nawiasem mówiąc, przechowywanie samych „kopert” można również powierzyć „menedżerowi”, jeśli masz pewność co do jego niezawodności.

Jaki kształt mają same „koperty”? Absolutnie mogą to być prawdziwe koperty papierowe. Istnieją jednak bardziej nowoczesne sposoby przechowywania środków. Załóżmy, że cztery debetowe karty bankowe, na które proporcjonalnie wpływa miesięczny dochód. Z każdej karty można korzystać tylko przez tydzień, bez dotykania kolejnych. Możesz wydać bankowi dyspozycję, aby środki zostały przelane z jednego konta na każdą kartę ściśle w określonym terminie. Łącznie cztery przelewy miesięcznie. Dopuszczalna jest każda dogodna dla Ciebie metoda przechowywania pieniędzy.

Jak najlepiej zaoszczędzić środki z samej skarbonki, z piątej „koperty”? Lokaty terminowe w bankach są bardzo wygodne, ponieważ przez określony czas nie można z nich wypłacić pieniędzy. Bezpieczeństwo uzupełniają małe procenty.

Część pieniędzy z piątej „koperty” można zainwestować w wiarygodne aktywa: obligacje, akcje znanych spółek, powierzone w funduszu powierniczym itp. Jeśli chodzi o inwestycje wysokiego ryzyka, nie są one szczególnie zalecane: w końcu celem jest zaoszczędzenie pieniędzy, a nie ich utrata. Ale w razie potrzeby na taką inwestycję można przeznaczyć 10-15 procent całkowitego rozmiaru „małego jajka”.

Decydując się na trzymanie pieniędzy w domu, warto zadbać o ich bezpieczeństwo. Im większa kwota, tym lepszy powinien być system bezpieczeństwa. Duże oszczędności mogą wymagać nawet dobrego sejfu i systemu alarmowego podłączonego do pilota firmy ochroniarskiej.

„Zasada czterech kopert” i przypadki siły wyższej

Przez siłę wyższą rozumie się tu każde nieoczekiwane i destabilizujące poważne zdarzenie. Mogą to być nagłe choroby, klęski żywiołowe, pożary, zalanie pomieszczeń mieszkalnych, groźby karalne itp. Mówiąc najprościej, co zrobić z regułą, jeśli pieniądze ze wszystkich kopert będą potrzebne np. na lekarstwa?

Dobrym sposobem jest ubezpieczenie swojego zdrowia i cennego mienia. Okresowe wpłaty z tytułu polisy lub jednorazowa składka będą „szóstą kopertą”, która pomoże w sytuacjach awaryjnych. Kupując polisę, przeczytaj uważnie warunki umowy, podaj maksymalną liczbę przypadków, dla których udzielana jest ochrona ubezpieczeniowa.

Nieoczekiwane wydatki

Życie nie rządzi się ścisłymi regułami i nieuchronnie pojawiają się nieoczekiwane wydatki. Są to zazwyczaj proste, codzienne sprawy typu wakacje, niespodziewane awarie, drobne straty itp. W idealnym przypadku wydatki na czyjeś urodziny powinny zostać zaplanowane w budżecie poprzez odłożenie pieniędzy w kopercie na odpowiedni tydzień. Ale są też niespodziewane wizyty, zaproszenia gości, do kina, kawiarni...

Mimo to musisz dodać jeszcze jedną kopertę. Jeśli potrzebujesz z tego pieniędzy, oznacza to, że się przydadzą. Jeśli ich nie potrzebowaliśmy, dobrze, włóżmy je do skarbonki.

Gdzie umieścić nadwyżkę?

Nie jest to częste, ale w aktualnej kopercie mogą pozostać pieniądze po tygodniu i to w różnych kwotach, zarówno drobnych, jak i poważnych. Zalecamy również umieszczenie tych oszczędności w swojej skarbonce. Jednak od czasu do czasu nie jest zabronione sprawić sobie coś, spontanicznie wydać niewielką część środków, odstąpić trochę od reguły.

Ważne jest, potwierdzając regułę „wyjątkiem”, aby nieracjonalne wydawanie pieniędzy nie weszło w nawyk: wtedy wszelkie wysiłki czekają na porażkę, a cała idea gromadzenia wymaganej kwoty zostaje zneutralizowana.

„Cztery Koperty” – nie tylko na oszczędności

Zasadą „czterech kopert” możesz kierować się nie tylko wtedy, gdy chcesz na coś odłożyć. Ogólnie rzecz biorąc, zwiększenie dyscypliny finansowej za pomocą tej techniki jest przydatne w wielu przypadkach.

Bardzo częsta sytuacja ma miejsce, gdy po otrzymaniu pieniędzy ludzie już w pierwszych dniach wydają niemal całą kwotę. Jeśli mówimy o pensji, to „bogate” życie w okresie po otrzymaniu środków zostaje zastąpione zaciskaniem pasa pod koniec miesiąca. Klasyczny problem „pożyczania do wypłaty” prowadzi wielu w szpony lichwiarzy z organizacji mikrofinansowych. System „czterech kopert” ze swojej natury eliminuje sytuacje, w których kończą się pieniądze w ostatnich dniach miesiąca.

Dyscyplina finansowa przydaje się szczególnie tym, którzy są przyzwyczajeni do życia na kredyt i skłonni są wierzyć, że pieniądze banku są ich własnością. Pieniądze kiedyś trzeba będzie zwrócić i to z odsetkami. Wiele osób korzysta z kart kredytowych zbyt lekkomyślnie, popadając w długi. Technika, o której mówimy, pomoże Ci wytrenować się w unikaniu niepotrzebnych pokus, znajdując się tym samym w nieprzyjemnych, a nawet trudnych sytuacjach.

Warto sięgnąć po tę metodę także wtedy, gdy narosły już długi i bardzo chcemy je choć częściowo spłacić. Następnie sporządzany jest budżet z bardzo rygorystycznymi oszczędnościami, dosłownie licząc każdy grosz. Wszystko, co trafia do piątej koperty, do skarbonki, idzie nie na Twoje własne wydatki, ale na wierzycieli.

Bardzo przydatne jest uporządkowanie finansów na nasz sposób dla rodzin spłacających kredyt hipoteczny. Nawiasem mówiąc, „cztery koperty” mogą usunąć strach przed taką pożyczką. Jeśli dokładnie obliczysz swoje dochody i wydatki, może się okazać, że dostępne środki wystarczą na comiesięczne płatności; być może będziesz musiał trochę zaoszczędzić lub dorobić. Ale będziesz miał własne mieszkanie.

Ponadto, stosując metodę „koperty”, całkiem możliwe jest po prostu zaoszczędzenie na mieszkaniu lub domu, a nie za dwadzieścia lat, ale znacznie szybciej. To prawda, że ​​​​w tym przypadku dochód powinien być powyżej średniej. Dodatkowo do skarbonki można wpłacać środki ze sprzedaży cennego majątku, samochodu, gruntu itp. Tym samym w dość krótkim czasie zostanie wygenerowana kwota niezbędna do zakupu wymarzonego domu.

Przykładowe obliczenie miesięcznych dochodów i wydatków

Załóżmy, że miesięczny dochód rodziny netto wynosi 50 000 rubli.

Planowane jest wrzucenie do skarbonki 10 procent, czyli 5000 rubli.

Odejmijmy obowiązkowe opłaty (za mieszkanie, internet, przedszkole itp.) Powiedzmy, że to 10 000 rubli.

Rezerwa na nieprzewidziane wydatki wyniesie 10 procent, czyli 5000 rubli.

W przypadku siły wyższej również 10 procent, kolejne 5000 rubli.

W sumie na miesięczne wydatki pozostaje 25 000 rubli.

Dzieląc 25 000 przez 4, otrzymujemy 6250 rubli. W tym przypadku jest to kwota, którą możesz wydać co tydzień.

Jeśli okaże się, że nie wystarczy Ci pieniędzy na 7 dni życia, pozostają tylko dwie możliwości: oszczędzanie lub znalezienie źródła dodatkowego dochodu.

Oszczędzając 5000 rubli miesięcznie, rodzina zgromadzi 60 000 rubli w ciągu roku. To, czy to dużo, czy mało, zależy od poziomu dochodów i aspiracji. Ale w momencie pisania tego tekstu za 60 000 można kupić kompletny zestaw dobrej jakości mebli do średniej wielkości salonu.

Gdyby rodzina zaciągnęła pożyczkę na 25 procent rocznie, nadpłata wyniosłaby 15 000 rubli. Uwzględniając odsetki, miesięczna rata wyniosłaby 6250 rubli, czyli znacznie więcej niż planowano odłożyć (po 5000 rubli).

Widać, że dzięki zasadzie „czterech kopert” pojawiają się opłacalne możliwości różnorodnych zakupów. Kalkulując koszt przyszłych akwizycji, warto ocenić możliwy poziom wzrostu cen (a są też rzeczy, które tanieją). Inflację kompensują instrumenty, o których już mówiliśmy: depozyty bankowe itp.

Życzymy udanych oszczędności.

Wiele osób zastanawia się, jak prawidłowo ułożyć budżet i pozbyć się niepotrzebnych wydatków? W rzeczywistości nie jest to takie trudne; może w tym pomóc zasada 4 kopert, o której opowie Ci kobiecy magazyn internetowy „Korolevnam.ru” w tym artykule.

Kluczem do metody czterech kopert jest poświęcenie kilku minut na rozdysponowanie wydatków i ścisłe przestrzeganie tych zasad.

Dlaczego nasze wydatki przewyższają nasze dochody?

Aby prawidłowo rozdzielić budżet rodzinny, musisz zrozumieć jeden najważniejszy wymóg - wydatki nigdy nie powinny przekraczać dochodów.

Przyjrzyjmy się, skąd mogą pochodzić duże wydatki:

— ludzie nie liczą swoich miesięcznych obowiązkowych wydatków, takich jak rachunki za mieszkanie, media i transport. Obejmuje to również pieniądze wydane na urodziny i inne święta;

- wielu ulega swoim zachciankom, wydając na restauracje, zakupy i drogie zakupy kwoty przekraczające kilkumiesięczne dochody, popadając w ten sposób w długi;

- Wiele osób polega na swoich „przyszłych dochodach”, mając nadzieję, że w przyszłości zarobią więcej niż obecnie. Często są to zupełnie bezpodstawne nadzieje.

Dzięki prostej opcji możesz pozbyć się niepotrzebnych wydatków i poprawić sytuację finansową swojej rodziny - planowanie budżetu.

Budżet to określenie kwoty, którą można wydać w określonym czasie, bez uszczerbku dla finansów i kontroli nad wydatkami.

Metoda czterech kopert: jak mądrze oszczędzać

Jak nauczyć się planować budżet:

2) pamiętaj o odłożeniu co najmniej 10% odsetek od oszczędności lub rezerwy. Lepiej zrobić to od razu, wtedy trudniej będzie rozstać się z pieniędzmi;

3) ustalić wysokość wydatków na wydatki obowiązkowe – rachunki za mieszkanie, media, Internet, telefon, szkołę i przedszkole dla dzieci;

4) decydować o wydatkach na różne święta - urodziny bliskich, przyjaciół;

5) pozostałą kwotę dzielimy na cztery koperty – każda koperta zawiera kwotę, którą można wydać w miarę możliwości w tygodniu.

Tak działa metoda czterech kopert.

Jednocześnie surowo zabrania się wydawania kwoty przekraczającej kwotę w kopercie tygodniowo. W przypadku nieoczekiwanych wydatków pieniądze można pobrać z rezerwy.

Jeśli kwota wydawana tygodniowo jest mniejsza, możesz wykonać następujące czynności:

— odłożyć pieniądze w rezerwie;

- umieścić w kopercie na następny tydzień;

- rozpieszczaj się.

Aby zaoszczędzić pieniądze i mądrzej je wydawać, preferowane będą dwie pierwsze opcje.

Zasada 4 kopert pozwoli Ci inteligentnie obliczyć budżet i nie pozwolić sobie na bezmyślne i niepotrzebne wydatki. Dla większej wygody na początkowym etapie możesz zastąpić cyfrę cztery inną. Na przykład wygodnie jest podzielić 30 dni w miesiącu na 6 okresów po 5 dni.

Przejście na takie planowanie budżetu może być bardzo bolesne i trudne, ale na wynik nie trzeba długo czekać, a Twoja sytuacja finansowa się ustabilizuje.